Beleggen… Dat is een woord waar je grote mensen wel eens over hoort praten. Vaak klinkt zo’n gesprek of negatief, of erg ingewikkeld, of allebei. Toen mijn man voorstelde om dit privé te gaan doen, kwam sterk het gevoel van: ‘ja, maar… Wat als het mis gaat? Wat als we al ons geld verliezen? Hoe werkt het dan?’ En ga zo maar door. Ik heb de afgelopen jaren op zijn kennis als professional moeten leren vertrouwen. Nog steeds krijg ik een beetje de rillingen van het woord en houd ik me er liever niet mee bezig. Slechts af en toe kijk ik op onze beleggingsrekening wat dat lijntje doet. Ik stel wel vragen om het te snappen, hoewel dat letterlijk dezelfde vragen zijn die ik eerder al heb gesteld. Ik denk dat ik nu de basis echt snap. – Wytske

De eerste palen van een goed financieel fundament zijn geslagen: Geen consumentenschulden meer en een gezonde spaarbuffer! Nu is het tijd om vermogen op te bouwen.

De enige manier om vermogen op te bouwen is door te gaan beleggen. Veel mensen haken af bij het woord beleggen, omdat het woord geassocieerd wordt met het nemen van veel risico’s en daarmee de kans dat je geld gaat verliezen. Ook wordt gedacht dat beleggen heel complex is en dat je er heel veel kennis voor nodig hebt. In dit hoofdstuk gaan we deze vooroordelen wegnemen door het eerlijke verhaal te vertellen over beleggen. Je komt er misschien wel achter dat je zelf al belegt. Je gaat ontdekken dat beleggen een krachtige manier is om jouw financiële situatie te verbeteren en dat je niet veel geld nodig hebt om er veel rijker van te worden.

Het doel van dit hoofdstuk is om beleggen in begrijpelijke taal uit te leggen, zodat de drempel om te gaan beleggen zo laag mogelijk is. Mocht je nog niets over beleggen weten dan is dit echt een hoofdstuk voor jou! Als je wel wat weet over beleggen dan beloof ik je dat je nog meer gaat leren.

Voordat we beginnen met wat beleggen is, wil ik even teruggaan naar de reden waarom mensen beleggen. Beleggen is nodig om op lange termijn financiële doelen te behalen. Sparen is niet de beste manier om vermogen op te bouwen, het rentepercentage dat je krijgt op de spaarrekening is simpelweg te laag. Misschien heb je wel geleerd dat beleggen alleen voor rijke mensen is. Ik zeg je dat mensen juist rijk zijn geworden door te gaan beleggen. Om dat te illustreren wil ik je het inspirerende verhaal vertellen van Ronald Read. Hij heeft nooit veel geld verdiend gedurende zijn leven, toch is het hem gelukt om een enorm vermogen op te bouwen door consequent te beleggen.

Ronald Read: Conciërge en miljonair

Ronald Read was een Amerikaanse man met een bijzonder levensverhaal. Hij was een veteraan uit het Amerikaanse leger die na zijn dienstperiode 25 jaar lang werkte als medewerker bij een benzinestation. Hij deed dit tot aan zijn pensionering. Na zijn pensioen begon hij parttime te werken bij een grote winkel als conciërge. Als conciërge werkte hij uiteindelijk ook nog zeventien jaar. Toen hij stierf op 92-jarige leeftijd werden zijn familie en vrienden verrast doordat hij een vermogen had opgebouwd van $ 8 miljoen!

Ronald Read verdiende niet veel geld gedurende de jaren dat hij werkte. Ook had hij nooit een erfenis ontvangen. Hij had zijn volledige vermogen te danken aan zijn zuinige leefstijl en het feit dat hij zijn geld gebruikte om aandelen te kopen. Hij kocht alleen aandelen van bedrijven die een hoge winstuitkering hadden en hij bleef weg bij bedrijven die hij niet begreep. Door systematisch te beleggen wist hij een enorm vermogen van $ 8 miljoen te verwerven.

Toen hij stierf bezat hij minimaal 95 verschillende aandelen die hij tientallen jaren in zijn bezit had. In zijn testament liet hij $ 1.2 miljoen na aan de lokale bibliotheek en $ 4.6 miljoen liet hij na aan het lokale ziekenhuis. De rest van het geld ging naar zijn zoon. De bibliotheek gebruikte een groot deel van het geld om te herinvesteren, zodat het inkomen dat daaruit voortvloeide weer gebruikt kon worden.

Wat is beleggen?

Wat een bijzonder verhaal van Ronald Read. Wat een vrijgevige man en een mooie getuigenis over wat beleggen voor iemand kan betekenen. Maar wat is beleggen eigenlijk? Beleggen is je geld aan het werk zetten om rendement te verdienen. Het is misschien gek om te zeggen in deze tijd, maar de makkelijkste manier om beleggen uit te leggen is aan de hand van dieren, dit spreekt tot de verbeelding. In de oudheid was het heel gewoon om rijkdom te associëren met het aantal dieren dat je bezat. Dit kwam doordat dieren bezittingen zijn die meer bezittingen opleveren. Het vermogen van de familie was de optelsom van alle dieren die ze bezaten. Omdat dieren zich voortplanten, kon de familie heel duidelijk hun vermogen zien groeien door de jaren heen. En niet alleen omdat dieren zich voortplanten maar ook omdat dieren andere producten voortbrengen. Koeien geven melk, schapen geven wol en kippen leggen eieren.

Stel dat je wat geld gebruikt om een legkip te kopen. Een legkip is een kippensoort die van nature veel eieren legt. De gemiddelde prijs van een legkip is € 10,-. Je moet dus € 10,- investeren om er een te kunnen kopen. Het rendement van de kip is dat zij eieren legt en die eieren kun je verkopen. Gemiddeld legt een legkip driehonderd eieren per jaar en een doos met tien eieren kost € 3,- in de winkel. Dat betekent dat je elk jaar € 90,- kunt verdienen met de verkoop van de eieren. Natuurlijk moet de kip ook eten en dat kost ongeveer € 20,- per jaar. Je betaalt € 10,- voor de kip en € 20,- voor het voer en je kunt de komende jaren € 90,- met de verkoop van eieren verdienen. In het eerste jaar zal er dus al drie keer zoveel geld binnenkomen als dat je hebt uitgegeven.

Beleggen is niets anders dan iets kopen waarvan je verwacht dat het je over een periode meer geld of bezittingen op gaat leveren. In de huidige tijd is de relatie tussen je investering en het rendement dat je ontvangt vaak minder zichtbaar dan toen met dieren, maar niet minder reëel!

In deze tijd zijn de voornaamste vormen van beleggen:

1. Investeren in bedrijven
2. Investeren in vastgoed
3. Het uitlenen van geld

Ik wil kort per vorm uitleggen hoe het werkt, dat is belangrijk om te begrijpen hoe jouw geld meer geld gaat opleveren.

Aandelen

Als je investeert in een bedrijf, dan koopt het bedrijf van jouw geld een machine of het neemt extra personeel aan. De machine of het personeel werkt dan een periode en met dat werk wordt waarde gecreëerd voor het bedrijf; er worden meer producten of diensten verkocht. De waarde zie je terug in een hogere winst voor het bedrijf. Als investeerder in het bedrijf krijg je als vergoeding voor de investering een deel van het bedrijf. Door mede-eigenaar te zijn van het bedrijf, profiteer je mee van de hogere winst. Je krijgt dit door middel van een winstuitkering. Tv-programma’s als Shark Tank en Dragons Den laten dit investeringsproces mooi zien. Een bedrijf vraagt om geld en de investeerder wil ter vergoeding een percentage van het bedrijf hebben. Een aandeel van een bedrijf vertegenwoordigt dus een stukje eigenaarschap.

Vastgoed

Als je investeert in vastgoed dan kun je bijvoorbeeld een huis kopen om te gaan verhuren. Door het huis te verhuren ontvang je huur. Je rendement is de ontvangen huur minus de kosten. Daarnaast kan ook de waarde van het huis toenemen, wat rendement oplevert als het huis verkocht wordt. Je kunt ook geld investeren in vastgoedbedrijven die vastgoed voor jou kopen. Dan werkt het rendement vergelijkbaar als bij aandelen. Je ontvangt een winstuitkering en de aandelen kunnen in waarde toenemen als er meer investeerders interesse krijgen om in het vastgoedbedrijf te investeren.

Obligaties

Net als een bank kun je ervoor kiezen om geld uit te lenen aan een persoon, een bedrijf of een overheid. Je spreekt dan een periode af waarin het geld terug moet worden betaald en als vergoeding voor het uitlenen van het geld krijg je als investeerder rente. Dit kun je privé doen of via de markt. Leningen die verhandeld worden op de markt worden obligaties genoemd. Een obligatie is dus een verhandelbare lening. Met verhandelen wordt bedoeld dat de lening aan een andere partij verkocht kan worden, waardoor de aflossing en rentebetalingen overgaan naar de nieuwe eigenaar van de obligatie. Bij een obligatie heet een rentebetaling een couponbetaling.

Het rente-op-rente effect: ‘compound interest’

De reden waarom beleggen zo onmisbaar is op je financiële reis, is door ‘compound interest’. In het hoofdstuk over schuldenvrij leven spraken we over dat als je je schuld niet afbetaalt, je dan rente op rente gaat betalen. Deze sneeuwbal zorgt ervoor dat schulden over een lange periode onbetaalbaar worden. In het geval van beleggen werkt dit rente-op-rente effect juist in je voordeel. Het is goed om te begrijpen hoe dit principe werkt.

Wat als je aandelen koopt van een bedrijf? Dit doe je eenmalig voor € 10.000,-. Een aandeel is een eigendomsbewijs van een bedrijf. Dit bedrijf betaalt elk jaar alle winst uit aan zijn eigenaren, die ook wel aandeelhouders worden genoemd. De uitgekeerde winst wordt bij aandelen met een mooi woord dividend genoemd. Het dividend (winstuitkering) is elk jaar 10% van de waarde van de aandelen en de aandelenprijs blijft elk jaar hetzelfde. Om rente op rente te krijgen, gebruik je het dividend om nieuwe aandelen bij te kopen. Je krijgt daarna meer winst, die je dan weer gebruikt om meer aandelen te kopen, enzovoort. Dit sneeuwbaleffect zorgt voor een exponentiële groei van de waarde van je investering!

Tabel: compound interest

Na 20 jaar is je investering van € 10.000,- gestegen naar € 67.275,- en je krijgt dat jaar € 6.728,- dividend! Ik ben zelf enthousiast over beleggen, omdat ik de kracht van compound interest ontdekte. Zelfs met kleine bedragen kun je een groot vermogen opbouwen, zoals het verhaal van Ronald Read liet zien. Compound interest dringt niet makkelijk tot mensen door, omdat het niet intuïtief is. Mensen denken over het algemeen lineair in plaats van exponentieel. Daardoor is het lastig om in te schatten wat beleggen voor jouw situatie kan betekenen. Gelukkig zijn er websites die je daarbij helpen.

Grafiek: Compound interest grafiek

Handige ezelbruggetjes voor beleggen

Ikzelf heb door de jaren heen wat ezelsbruggetjes geleerd die mij hebben geholpen om iemand makkelijk uit te leggen wat beleggen kan betekenen in zijn of haar situatie. Als je belegt in aandelen of vastgoed, dan kun je ervan uitgaan dat je ongeveer 6% per jaar verdient. Dit is een conservatieve inschatting, dus je moet niet verbaasd zijn als het in werkelijkheid iets hoger is. Het handige aan 6% is dat je er makkelijk mee kunt rekenen. € 100,- per maand beleggen tegen 6% is namelijk na dertig jaar ongeveer € 100.000,-! Over die periode heb je zelf € 35.000,- ingelegd en de rest is winst/rendement! Als € 100,- per maand

€ 100.000,- waard is na dertig jaar, dan wordt € 500,- per maand € 500.000,- waard na dertig jaar! Als je dus € 1 miljoen wilt hebben, dan kan je dertig jaar lang elke maand € 1.000,- beleggen in iets wat 6% per jaar oplevert om dit doel te halen.

Regel van 72

Er is een ezelsbruggetje dat de regel van 72 wordt genoemd. Dit ezel- bruggetje is handig als je wilt weten wat een eenmalige belegging waard is na een aantal jaar. Als je 72 deelt door het rendement dat je verwacht te halen dan weet je hoeveel jaar het duurt om jouw geld te laten verdubbelen. Stel, je verwacht 7,2% rendement te halen dan zal je geld elke tien jaar verdubbelen in waarde.

Formule:

72 / rendement in procentpunten = het aantal jaren dat het duurt om het geld in waarde te verdubbelen

Hier volgt een tabel met de eindwaarde voor verschillende maandbedragen, de horizon en het rendement voor de visueel ingestelde mensen, zoals ikzelf.

Dit is de kracht van compound interest. Hoe meer en langer je belegt, hoe groter het effect.

Hopelijk heb ik je kunnen overtuigen dat beleggen ook voor jou nuttig kan zijn en ben je enthousiast geworden over de kracht van compound interest.