Het toekomstbeeld dat ik als tiener en jongvolwassene van het leven had, zag er ongeveer zo uit: je gaat studeren en daarna werken. Ergens vind je een partner waarmee je gaat trouwen en waarmee je hopelijk kinderen krijgt. Dan is je leven uitgestippeld tot de kinderen het huis uitgaan en je met pensioen gaat. Wat er daarna nog kwam, geen idee. Dat je misschien wel eerder kan stoppen met werken, wist ik ook niet. De optie om misschien niet meer te hoeven werken, was haast ondenkbaar. – Wytkse

Financiële vrijheid kan alleen bereikt worden als we ons geld voor ons laten werken. In eerste instantie zijn we begonnen met beleggen met als doel om voldoende op te bouwen zodat we zorgenvrij met pensioen kunnen gaan. Als je financieel vrij wilt worden, dan betekent het eigenlijk dat je niet meer afhankelijk wilt zijn van werk om inkomen te genereren. Dat betekent niet meteen dat je daadwerkelijk stopt met werken, maar dat je voldoende vermogen hebt om je baan te kunnen opzeggen.

Belangrijkste factor voor vermogensopbouw

In Amerika hebben wiskundigen een onderzoek gedaan naar de belangrijkste factor om vermogen op te bouwen. Tot mijn verbazing kwam mijn verwachte antwoord niet uit hun onderzoek. Ik had gedacht dat de hoogte van het rendement van de investeringen de belangrijkste factor zou zijn voor de hoogte van het vermogen. Zoals je weet is compound interest ontzettend krachtig om vermogen op te bouwen en dit gaat nog sneller als je rendement hoger is. Het onderzoek gaf aan dat rendement dus niet de belangrijkste factor is voor vermogensopbouw.

Ze vonden dat de meest belangrijke factor voor vermogensopbouw de hoogte van je maandelijkse inleg is. Toen ik daar wat langer over nadacht, kon ik begrijpen waarom. Als je een klein bedrag belegt, dan zal een hoog rendement niet het verschil maken. Je moet serieus geld beleggen om serieus geld te verdienen. Het is interessant om te zien dat er bij persoonlijke financiën altijd een sterke nadruk ligt op meer beleggen, in plaats van risicovolle beleggingen zoeken voor een hoog rendement. Het onderzoek onderstreept dat meer beleggen belangrijker is dan het zoeken naar een hoog rendement. Maar hoeveel moet je dan beleggen om financieel vrij te worden? Om dat te bepalen moet je weten hoeveel vermogen jij nodig hebt om financieel vrij te zijn.

Financiële vrijheid is een getal

In een eerder artikel hebben we besproken hoe de 4%-regel werkt. De samenvatting daarvan is dat je 25 keer je inkomen moet hebben geïnvesteerd, om een oneindig inkomen te krijgen. Stel, je hebt een inkomen van € 40.000,-, dan heb je € 1 miljoen nodig om financieel vrij te zijn. Als je 6% per jaar verdient op je beleggingen, dan verdien je ongeveer € 60.000,- per jaar. Daar kun je gerust € 40.000,- van gebruiken om je kosten te betalen. De rest kun je weer beleggen, zodat je het jaar erop iets meer dan € 40.000,- kunt gebruiken. Je hebt dan wat compensatie voor inflatie. Er is dus een relatie tussen het jaarinkomen dat je wilt ontvangen en de hoeveelheid geld die je moet hebben in je beleggingen. Veel financiële adviseurs en vermogensplanners zullen dit doelbedrag gebruiken om exact te berekenen wat je maandelijks moet beleggen om tot dit doelbedrag te komen.

Als je de berekening zelf wilt doen dan kan je een vermogenscalculator gebruiken, zoals deze:

https://www.berekenhet.nl/modules/beleggen/voorspaardoelbenodigdeinleg.html

De toegevoegde waarde van een vermogensplanner is dat die planningssoftware heeft die een heleboel rendementsscenario’s voor je uitrekent op basis van historische data. Dit geeft vaak een goede inschatting van de kans om je einddoel te bereiken. Voor de mensen die zelf de berekening doen is het handig om niet te optimistische rendementsverwachtingen te gebruiken.

Bij persoonlijke financiën kijk je vaak niet alleen naar het doelbedrag, maar ook naar het percentage van je inkomen dat je belegt. Er is namelijk een relatie tussen hoeveel je van jouw inkomen belegt en hoe snel je bij het doelbedrag bent. Hier zit een interessante wisselwerking tussen. Als je meer geld kan beleggen, dan heb je waarschijnlijk minder geld nodig om van te leven, dus dan is het doelbedrag vaak ook lager. De tijd die je nodig hebt om financieel vrij te worden, wordt dus korter naarmate je meer geld apart kunt zetten om te beleggen.

De aanhangers van de FIRE-beweging maken er een sport van om zo snel mogelijk financieel vrij te zijn. Deze mensen hebben heel interessante tools ontwikkelt om exact te kunnen berekenen hoeveel ze jaarlijks moeten beleggen om hun doel te behalen. Deze tabel laat ongeveer zien hoeveel procent van het inkomen moet worden belegd om na een specifiek aantal jaar financieel vrij te worden. De rendementsaannames in de tabel zijn 6% en 8%.

Tabel: Hoeveel beleggen om financieel vrij te worden

In een eerder artikel hebben we besproken dat je voor het pensioen minimaal 15% van het inkomen moet beleggen. Zoals de tabel laat zien, duurt het ongeveer 38 jaar voordat je dan met pensioen kunt. Nederlanders werken gemiddeld 40 jaar, dus dat komt aardig overeen. Als je op je 29e begint met pensioenopbouw dan ben je op 67-jarige leeftijd financieel vrij en kan je met pensioen. Als je eerder financieel vrij wilt worden, dan zul je meer geld moeten gaan beleggen. Als je tien jaar eerder wilt stoppen met werken, dan is het nodig om ongeveer 10% meer per maand te beleggen.

Als je zo snel mogelijk financiële vrijheid wilt, dan moet je de maandelijkse beleggingen tot het maximum verhogen.